Целями создания этого сайта являются: повышение юридической грамотности всех желающих и оказание нового вида юридической помощи - через Internet. Теперь Вам достаточно обратиться к нам по Internet, и мы окажем Вам квалифицированную юридическую помощь
Кредитные каникулы - это предоставляемая банком по заявлению заемщика отсрочка (на определенное банком время) периодических платежей по кредитному договору в связи с невозможностью их внести (оплатить).
В данный момент многие физические лица, ИП и организации столкнулись с невозможностью внести очередные платежи по кредиту из-за ограничений, введенных Указом Президента РФ № 239, региональными властями из-за коронавируса.
Что же предлагает наша Родина:
Условия для использования кредитных каникул из-за коронавируса
Постановлением Правительства РФ № 435 от 03.04.2020 (в ред. постановления № 478) утверждены следующие максимальные размеры кредитов, при котором заемщик вправе обратиться с требованием об изменении условий кредитного договора:
250 000 рублей - для заёмщика - физического лица по потребительскому кредиту;
300 000 рублей - для заёмщика - ИП;
300 000 рублей - для заёмщика - физлица и ИП по потребительскому кредиту на покупку автомобиля с его залогом;
2 000 000 рублей - для заёмщика - физического лица по ипотечному кредиту;
3 000 000 рублей - для заёмщика - физического лица по ипотечному кредиту, выданному для жилых помещений, расположенных в Московской области, Санкт-Петербурге и в субъектах Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
4 500 000 рублей - для заёмщика - физического лица по ипотечному кредиту, выданному для жилых помещений, расположенных в Москве, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости может продлить этот срок.
Одним из условий, при соблюдении которых у заемщика возникает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, является условие о нахождении заемщика на день направления требования о предоставлении льготного периода в трудной жизненной ситуации (пункт 4 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Что такое трудная жизненная ситуация
Трудной жизненной ситуацией (часть 2 статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ) признается:
регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;
признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
Разъяснения Центробанка РФ
Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока?
Банк России полагает, что с точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля, о которых говорится в Указе Президента № 239 от 02.04.2020, не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Например, для переноса возврата суммы вклада или платежа по договору кредита (займа) на какие-то иные дни.
Банки, микрофинансовые организации, другие некредитные финансовые организации будут учитывать возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.).
Банки продолжают работать во всех регионах, при этом сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов (займов). Важно отметить, что заемщики, чьи доходы существенно снизились из-за ситуации с коронавирусом, могут получить кредитные каникулы.
Из-за нынешних событий я потерял работу (мне не платят зарплату), нечем выплачивать кредит. Что делать?
Гражданин, у которого возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего должен сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. Кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы.
Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.
Если вариант реструктуризации задолженности кредитором не предложен или предложен, но он вас не устраивает, и даже после проведения дополнительных переговоров не удалось достичь приемлемого решения, Банк России рекомендует воспользоваться положениями Закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новому закону?
В соответствии с Законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с Методикой. За кредитными каникулами можно обратиться также, если размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Правительством РФ максимальной суммы.
При этом гражданину надо помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.
Как доказать, что имеешь право на каникулы? Какие подтверждающие документы могут понадобиться?
Чрезвычайно важно довести до кредиторов (банка, МФО, КПК) максимально полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.
Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть:
справка из налоговой инспекции;
справка о регистрации на бирже труда;
больничный лист.
Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления.
На какой срок и сколько раз можно получить кредитные каникулы?
Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть более 6 месяцев.
По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.
Начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?
По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
Как нужно будет платить по кредитам или займам после льготного периода?
Кредитная карта
Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.
Потребительский кредит
Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по потребительскому кредиту.
Ипотечный кредит
Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.
Я уже воспользовался в прошлом году ипотечными каникулами. Могу ли рассчитывать на новую отсрочку по платежам?
Если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничивает ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с Законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.
Какие компании малого и среднего бизнеса имеют право на льготный период по кредитам и займам?
В соответствии с новыми законодательными изменениями, если деятельность представителя малого и среднего бизнеса относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то он может обратиться к своему кредитору (в банк, МФО или КПК) с заявлением о предоставлении отсрочки платежей по договору кредита (займа) сроком до 6 месяцев (льготный период).
Не получит ли предприниматель штраф за остановку платежей? Или будут начислены проценты?
В соответствии со статьей 7 Закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ течение льготного периода не допускается начисления неустойки (штрафа, пени) за просрочку платежей по кредиту или займу, предъявления требования о досрочном погашении и (или) обращения взыскания на предмет залога или ипотечный залог (жилье).
При этом нужно иметь в виду, что после установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Однако заемщику будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма должна быть выплачена после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.
Разъяснения Минэкономразвития
Своим Письмом от 14.04.2020 № Д13и-11420 "О направлении разъяснений" Минэкономразвития России разъяснило следующее:
Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ предусмотрено предоставление субъектам МСП, занятым в пострадавших от коронавируса сферах деятельности, льготного периода с приостановлением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам (договорам займов). Для ИП вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматриваться уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются.
Следовательно, в случае если МФО финансирует сделку заемщика, по которой ему установлены сроки оплаты, которые еще не наступили, в требовании заемщика необходимо устанавливать начало льготного периода со дня, следующего за днем внесения оплаты по такой сделке.
сумма процентов, неустойки, образовавшаяся до установления льготного периода, уплачивается после окончания (прекращения) льготного периода;
если заемщику - ИП установлены пониженные платежи в течение льготного периода, которые он задерживает, то суммы неоплаченных платежей по основному долгу и (или) процентам признаются просроченными, однако пени по указанным платежам не начисляются до окончания льготного периода;
по окончании льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора;
размер периодических платежей после окончания льготного периода не должен превышать размер платежей, определенный до его предоставления, поэтому в целях снижения нагрузки на заемщика рекомендуется продлить срок возврата кредита (займа) на срок, определенный по договоренности сторон.
Предельная неустойка за невозврат потребительских кредитов
09.04.2020 Правительство РФ приняло решение внести изменений в закон "О потребительском кредите (займе)". Цели поправок:
предельный размер неустойки за неисполнение заёмщиком своих обязательств по возврату кредита не сможет превышать 20% от суммы просроченной задолженности;
банки больше не смогут включать в кредитный договор пункт об обязательном наличии на счёте, с которого гасится долг, неснижаемого остатка – своего рода перестраховки от забывчивости клиентов. Теперь счёт можно будет почти весь месяц держать пустым – разумеется, кроме того дня, когда банк должен списать очередной платёж, если заёмщик не хочет стать должником;
банки больше не смогут навязывать дополнительные услуги, равно как и единовременную оплату страховых платежей на весь срок кредитования.
Информация размещена 6 апреля 2020 года. Дополнена - 22.04.2020
ВНИМАНИЕ!
Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора.
