юридическая и налоговая консультация онлайн по телефону, скайпу, аське

Юридическая и налоговая консультация онлайн

Целями создания этого сайта являются: повышение юридической грамотности всех желающих и оказание нового вида юридической помощи - через Internet. Теперь Вам достаточно обратиться к нам по Internet, и мы окажем Вам квалифицированную юридическую помощь

 

 

 

Если банк не отдает вклад

 

  1. Основания для отказа в выдаче денег

  2. Какие сделки могут быть признаны необычными

  3. Сроки ограничения расходных операций. Что делать?

  4. Что должна содержать жалоба в ЦБ

  5. Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2018 № 78-КГ17-90

  6. Полезные ссылки по теме

 

Основания для отказа в выдаче денег

Если банк не отдает вкладСвоим Определением от 30.01.2018 № 78-КГ17-90 Верховный Суд РФ подтвердил, что любой человек может попасть в дурацкую ситуацию, когда прийдя в банк для получения наличных денег по своему вкладу банк может отказать выдать Ваши же деньги, которые Вы когда-то принесли в банк. Обычно в таких случаях банки обосновывают свои действия тем, что Вы не представили документов, подтверждающих происхождение денежных средств и (или) пути их дальнейшего использования, ссылаясь на пункты 2, 11 и 14 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон № 115-ФЗ), согласно которым:

  • основаниями документального фиксирования банками информации (следовательно, и для отказа клиенту в выполнении его поручения по распоряжению деньгами) согласно п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ могут быть:

    • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

    • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

    • выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

    • совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;

    • отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

    • иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

  • банки вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (кроме операций по зачислению денежных средств) по которой не представлены документы, выступающие формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также в случае, если у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 11);

  • если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком как операция, подпадающая под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7, то банк вправе запросить у клиента предоставление документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций. В этом случае клиенты обязаны предоставлять банку такую информацию (п. 14).

Интересно отметить, что банки отказываются выдавать только наличные денежные средства и согласны осуществлять безналичные переводы денежных средств.

Возникает вопрос - в чем преимущество в противодействии отмыванию (легализации) преступных доходов, если денежные средства будут перечислены в безналичном порядке? По моему мнению, преимуществ в борьбе с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма это не дает.

Между тем, отказ в выдаче наличных денежных средств является прямым нарушением положений:

  • статьи 8 Конституции РФ;

  • пункта 3 статьи 845 ГК РФ, согласно которому банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Понимаю, что защитники действий банка сразу прицепятся к слову "законом", увязав его с Законом № 115-ФЗ.

На мой взгляд, такой подход был бы справедлив, если бы п. 3 ст. 845 ГК или Закон № 115-ФЗ содержал полный перечень информации, которая должна быть получена банком от клиента в отношении операции с указанием того, что такая информация должна предоставляться физлицом при открытии счета (вклада).

В сложившейся ситуации банки не столько противодействуют отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, сколько стараются избежать выдачи значительных сумм наличных денежных средств, а также перестраховываются, т.к. за несоблюдение Закона № 115-ФЗ предусмотрены большие штрафы.

 

Какие сделки могут быть признаны необычными

Критерии выявления и признаки необычных сделок указаны в Приложении № 2 к Рекомендациям, опубликованым в Письме ЦБ РФ от 13.07.2005 г. № 99-Т. Согласно документу - это лишь рекомендации, в которых все признаки разделены на 8 групп, самые распространенные (две) из которых:

  1. Общие признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма:

  2. 1.1. немотивированный отказ в предоставлении клиентом сведений, не предусмотренных законодательством Российской Федерации, но запрашиваемых в соответствии со сложившейся банковской практикой, а также излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции;

    1.2. пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг;

    1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков;

    1.4. наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, отличающихся от обычной практики, используемой данным клиентом, или от обычной рыночной практики;

    1.5. необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент;

    1.6. внесение клиентом в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества;

    1.7. передача клиентом поручения об осуществлении операции через представителя (посредника), если представитель (посредник) выполняет поручение клиента без вступления в прямой (личный) контакт с кредитной организацией;

    1.8. явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций;

    1.9. зачисление на счет клиента по одному основанию от одного или нескольких контрагентов сумм денежных средств, не превышающих по отдельности сумму, эквивалентную 600 000 рублей, но в результате сложения (если бы денежные средства были зачислены на основании одного платежного документа) превышающих указанную сумму (при условии, что деятельность клиента не связана с обслуживанием населения, сбором обязательных или добровольных платежей) с последующим переводом денежных средств на счет клиента, открытый в другой кредитной организации, или использованием денежных средств на покупку иностранной валюты, ценных бумаг и других высоколиквидных активов;

    1.10. дробление сумм денежных средств, перечисляемых клиентом одному или нескольким контрагентам по одному основанию, в течение небольшого периода времени, при условии, что результат сложения перечисленных денежных средств (если бы они были перечислены на основании одного платежного документа) превышает сумму, эквивалентную 600 000 рублей;

    1.11. отсутствие информации о клиенте (юридическом лице, в том числе кредитной организации) в официальных справочных изданиях, а также невозможность осуществить связь с клиентом по указанным им адресам и телефонам;

    1.12. отсутствие информации о клиенте у обслуживающих (или ранее обслуживавших) его кредитных организаций;

    1.13. сложности, возникающие у кредитной организации при проверке представляемых клиентом в соответствии с настоящими Рекомендациями и внутренними документами кредитной организации сведений, неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и информации, представление клиентом информации, которую невозможно проверить или данная проверка является слишком дорогостоящей;

    1.14. невозможность установления контрагентов клиента;

    1.15. отсутствие очевидной связи между характером и родом деятельности клиента с услугами, за которыми клиент обращается к кредитной организации.

  3. Признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств:

    2.1. открытие в течение небольшого периода времени на имя одного клиента нескольких срочных депозитных счетов на сумму, не превышающую сумму, эквивалентную 600 000 рублей (кроме случаев, когда известно, что клиент, исходя из характера его деятельности, регулярно в течение определенного срока получает подобные суммы денежных средств), с последующим зачислением сумм по истечении срока вкладов (депозитов) на один счет и (или) последующим переводом в другую кредитную организацию;

    2.2. зачисление на счет клиента значительного количества платежей от физических лиц на сумму, не превышающую сумму, эквивалентную 600 000 рублей, в том числе через кассу кредитной организации, если деятельность клиента не связана с оказанием услуг населению, сбором обязательных или добровольных платежей;

    2.3. зачисление денежных средств на счет клиента - юридического лица, операции по которому не производились в течение более чем шести месяцев или были незначительными для данного клиента, с последующим снятием клиентом денежных средств в наличной форме;

    2.4. регулярное зачисление на счет клиента денежных средств в наличной форме, в том числе на основании приходного кассового ордера, в результате продажи кредитной организации или инкассирования чеков, эмитированных международной платежной системой, предполагающих последующий акцепт (American Express, Thomas Cook и т.д.), с переводом всей или большей части суммы, даже если сумма меньше суммы, эквивалентной 600 000 рублей, в течение одного операционного дня или следующего за ним дня на счет клиента, открытый в другой кредитной организации, или в пользу третьего лица, в том числе нерезидента (кроме разовых случаев);

    2.5. перевод денежных средств на анонимный (номерной) счет (во вклад) за границу и поступление денежных средств с анонимного (номерного) счета (вклада) из-за границы;

    2.6. регулярное представление чеков, эмитированных кредитной организацией - нерезидентом и индоссированных нерезидентом, на инкассо, если подобный характер деятельности не соответствует известной деятельности клиента;

    2.7. не связанное напрямую с деятельностью клиента неожиданное существенное увеличение сальдо на счете, которое впоследствии переводится в другую кредитную организацию или используется для целей покупки иностранной валюты (с переводом в пользу нерезидента), ценных бумаг на предъявителя;

    2.8. существенное увеличение доли наличных денежных средств, поступающих на счет клиента - юридического лица, если обычными для основной деятельности клиента являются расчеты в безналичной форме;

    2.9. перевод денежных средств со счета клиента - юридического лица на его счет в другой кредитной организации без видимого основания (например, без закрытия счета, не в целях погашения кредита, полученного от другой кредитной организации, равные или более низкие ставки по вкладам или равные либо худшие условия обслуживания в другой кредитной организации) с назначением платежа "перевод собственных средств";

    2.10. нерегулярное или однократное использование клиентом счета для получения денежных средств с последующим их снятием в наличной форме на сумму меньше суммы, эквивалентной 600 000 рублей, с последующим закрытием счета либо прекращением по нему операций.

 

Сроки ограничения расходных операций. Что делать?

Ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено:

  • банком - на срок до 5 рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены;

  • на основании полученного от Росфинмониторинга постановления - на срок до 30 суток;

  • по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга - на срок до отмены такого решения.

При таких обстоятельствах рекомендую сделать следующее:

  • предоставить требуемые банком документы, написать пояснения.

    С 30.03.2018 эти документы банк обязан рассмотреть в течение 10 рабочих дней и сообщить об устранении оснований для отказа в обслуживании. Если банк посчитает, что причина не устранена, то надо подать заявление в межведомственную комиссию при ЦБ. Это заявление рассматривается в течение 20 рабочих дней.

  • написать претензию в банк;

  • написать жалобу в ЦБ

  • перевести деньги в другой банк с помощью сервиса "интернет-банк", предварительно уточнив в банке информацию о размере комиссии за такую операцию и о предельных суммах, допустимых по одной операции;

  • написать иск о защите прав потребителей (если результат рассмотрения претензии Вас не устроил) и подать его в суд.

 

Что должна содержать жалоба в ЦБ РФ

Если банк, иная кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг или страховая компания отказали вам в проведении операций, то можно написать жалобу в ЦБ. Согласно Указанию Банка России от 30.03.2018 № 4760-У такую жалобу можно подать через интернет - приемную ЦБ, а сама жалоба физического лица должна содержать следующие сведения:

  • о решениях, принятых финансовой организацией в отношении заявителя:

    • дата решения об отказе в заключении договора банковского счета (вклада);

    • дата решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции;

  • о финансовой организации, которой принято решение об отказе:

  • о заявителе - физическом лице, в отношении которого финансовой организацией принято решение об отказе:

    • фамилия, имя, отчество (последнее при наличии);

    • ИНН (при наличии);

    • дата рождения;

    • место рождения;

    • гражданство;

    • страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) (указывается по усмотрению заявителя);

    • сведения о должности заявителя, являющегося иностранным публичным должностным лицом, должностным лицом публичных международных организаций, а также лицом, замещающим (занимающим) государственные должности РФ, должности членов Совета директоров Центрального банка РФ, должности федеральной государственной службы, назначение на которые и освобождение от которых осуществляются Президентом РФ или Правительством РФ, должности в Центральном банке РФ, государственных корпорациях и иных организациях, включенные в перечни должностей, определяемые Президентом РФ в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7.3 Федерального закона № 115-ФЗ (далее - публичное должностное лицо);

    • сведения о документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации, иностранного гражданина или лица без гражданства;

    • сведения о документе, подтверждающем право на пребывание (проживание) в Российской Федерации иностранного гражданина или лица без гражданства;

    • адрес регистрации (при наличии);

    • адрес места жительства (места пребывания).

  • иные сведения:

    • наименование операции, в проведении которой было отказано, и (или) ее описание;

    • информация о причинах отказа от заключения договора банковского счета (вклада), полученная заявителем от финансовой организации;

    • изложение обстоятельств отказа в проведении операции или отказа в заключении договора банковского счета (вклада) в свободной форме (представляется по усмотрению заявителя).

К жалобе необходимо приложить следующие документы:

  • копия документа, удостоверяющего личность гражданина РФ, иностранного гражданина или лица без гражданства;

  • копия документа, подтверждающего право на пребывание (проживание) в РФ (для граждан РФ не представляется);

  • копии документов, представленных в финансовую организацию для проведения операции либо открытия банковского счета (вклада) (представляются по усмотрению заявителя);

  • копия сообщения (решения) финансовой организации об отказе (при наличии);

  • копии документов, представленных в финансовую организацию в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;

  • копия сообщения финансовой организации о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;

  • копия доверенности или иного документа, на основании которого физическое лицо выступает в качестве представителя заявителя (в случае наличия представителя);

  • документы, представляемые заявителем, которые, по его мнению, свидетельствуют об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (представляются по усмотрению заявителя).

 

Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2018 № 78-КГ17-90

Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2018 № 78-КГ17-90

Справедливости ради надо сказать, что при сходных обстоятельствах есть судебная практика, разрешающая споры в пользу клиента - потребителя. К примеру:

  • определением Ленинградского областного суда от 19.07.2013 признано законным решение суда первой инстанции о взыскании с Ситибанка в пользу клиента - потребителя о признании незаконным действий по блокированию карты, взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда;

  • определением Московского городского суда от 10.05.2017 решение суда первой инстанции изменено, с Банка ВТБ 24 в пользу клиента взысканы: проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, судебные издержки, связанные с оплатой услуг представителя.

 

Статья написана и размещена 28 февраля 2018 года. Дополнена - 16.04.2018

ВНИМАНИЕ!

Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора.

Автор: юрист и налоговый консультант Александр Шмелев © 2001 - 2018

Полезные ссылки по теме "Если банк не отдает вклад"

  1. Блокировка счета

  2. Если банк не отдает вклад

  3. Что такое криптовалюта и биткойн

  4. Доступ к банковской ячейке, если у банка отозвана лицензия

  5. Какие налоги надо платить с доходов на Форекс Какие налоги надо платить с доходов на Форекс

  6. Когда и о чем надо сообщать в ФНС Когда и о чем надо сообщать в ФНС

  7. Отчет о движении средств по зарубежным счетам в банках - порядок, сроки и форма предоставления Отчет о движении средств по зарубежным счетам в банках - порядок, сроки и форма предоставления

  8. Ставка рефинансирования ЦБ РФ Ставка рефинансирования ЦБ РФ

  9. Ключевая ставка ЦБ РФ Ключевая ставка ЦБ РФ

  10. Черынй список банков

  11. Электронные деньги

  12. Закон "О национальной платежной системе"

  13. Как получить страховое возмещение по вкладу

  14. Новая купюра номиналом 100 рублей (Олимпийская - Сочи 2014)

  15. Новая купюра номиналом 200 рублей

  16. Новая купюра номиналом 1 000 - рублей

  17. Новая купюра номиналом 2 000 рублей

  18. Новая купюра номиналом 5 000 рублей

  19. Новая купюра $100

  20. Как отличить настоящую купюру от поддельной

  21. Способы вложения денег (виды инвестирования)

  22. Особенности кредитного договора

  23. Банковские комиссии

  24. Образец претензии банку о возврате незаконных комиссий